هل يمكن للمواطن التركي الحصول على رهن عقاري في بريطانيا؟

نعم، يمكنكم. كونكم مواطنين أتراكاً لا يمنعكم من الحصول على رهن عقاري في بريطانيا. لا توجد قيود قانونية على تملّك الأجانب للعقارات أو اقتراضهم في بريطانيا. وتختلف الشروط من شخص لآخر وتتحدد بسؤالين: هل ستؤجرون المنزل أم ستسكنونه بأنفسكم، وأين تقيمون. أرقام الدفعة الأولى والحد الأقصى للتمويل أدناه مأخوذة من تجميع capital.works® للتمويل العقاري؛ وcapital.works مسجّلة لدى هيئة السلوك المالي وعضو في NACFB.

ميّزوا أولاً: للتأجير أم للسكن

في بريطانيا توجد منتجات منفصلة تماماً لهذين الغرضين، وينظر المقرض إلى أمور مختلفة تماماً.

إذا كنتم تشترون للتأجير

القاعدة في هذا الجانب واضحة نسبياً: تلزم دفعة أولى لا تقل عن 25%. حسب ملف المشتري وعملة دخله وقيمة العقار قد تصل النسبة إلى 40%، لكن نقطة البداية 25%.

المنطق الأساسي هو أن المقرض ينظر أولاً لا إلى راتبكم بل إلى الإيجار الذي سيدرّه العقار. ويجب أن يغطي الإيجار القسط بارتياح حتى إذا ارتفعت الفائدة. لذلك قد ينتج عن عقارين مختلفين بالميزانية نفسها مبلغا قرض مختلفان، والشقة ذات الإيجار القوي تتحمل قرضاً أكبر.

ومع ذلك لا يُهمَل الدخل تماماً؛ إذ يشترط معظم المقرضين حداً أدنى للدخل يبدأ عادةً من نحو 50,000 جنيه، ويُقبل الدخل بالعملات الأجنبية.

إذا كنتم ستسكنونه بأنفسكم

هنا تنقلب الصورة: المعيار الحاسم هو دخل الشخص. يُحتسب مقدار ما تكسبونه، وانتظام الدخل وإمكانية توثيقه، والديون القائمة، والأشخاص الذين تعيلونهم. ويُحسب مبلغ القرض كمضاعف لدخلكم.

لذلك لا يمكن ربط الدفعة الأولى بنسبة واحدة. فللمشتري المقيم في بريطانيا بدخل منتظم بالإسترليني ووضع إقامة مستقر قد تكون الدفعة أقل بكثير، أما للمقيم في الخارج بدخل بعملة أخرى فترتفع الدفعة وتقل الخيارات.

تنبيه مهم: في معظم المنتجات لا يجوز لكم ولا لأحد أفراد عائلتكم المقربين السكن في منزل مشترى بقرض الشراء للتأجير. إذا كنتم تخططون لشراء منزل لابنكم الذي يدرس في بريطانيا ليسكن فيه، فيجب اختيار المنتج الصحيح منذ البداية؛ فمع المنتج الخاطئ تتعثر العملية في نهايتها.

مكان إقامتكم مهم أيضاً

المهم الإقامة لا الجنسية. إذا كنتم تقيمون في بريطانيا (بتأشيرة عمل أو وضع مستقر أو إقامة دائمة) فمعظم السوق متاح لكم والشروط قريبة مما يُطبَّق على المواطنين البريطانيين، ويكون وضع إقامتكم والمدة التي قضيتموها في بريطانيا حاسمين.

إذا كنتم تقيمون في تركيا أو في بلد آخر تدخل حيز التطبيق منتجات مخصصة لغير المقيمين. وهذه المنتجات مصممة لهذا الملف أصلاً، لذا فإن عدم وجود سجل ائتماني في بريطانيا ليس عائقاً بحد ذاته. في المقابل لكل مقرض سياسته الخاصة بالدول: بعضهم يقبل المتقدمين من دول معينة فقط، وبعضهم يستثني دولاً معينة. لذلك فإن توجيه الطلب إلى المقرض الصحيح أهم من الطلب نفسه.

الإيجار هو ما يحدد مبلغ القرض: اختبار ICR

في قروض الاستثمار التأجيري يطرح المقرض سؤالاً واحداً: هل يغطي إيجار هذه الشقة القسط حتى لو ارتفعت الفائدة؟ والاختبار الذي يقيس ذلك يُسمى نسبة تغطية الفائدة (ICR)، وتضع قواعده هيئة التنظيم الاحترازي (PRA) التابعة لبنك إنجلترا. ورقمان هما الحاسمان:

• معدل الاختبار: لا يستطيع المقرض افتراض فائدة أقل من ذلك خلال السنوات الخمس الأولى للقرض؛ والحد الأدنى 5.5%. وهذا ليس السعر المعروض عليكم بل السعر المستخدم في الاختبار فقط.
• عتبة ICR: يجب أن يكون الإيجار مضاعفاً محدداً على الأقل للفائدة الشهرية عند معدل الاختبار. وتصف PRA معيار القطاع بنسبة 125%؛ أما مع المكلفين في الشريحة العليا والملفات غير المقيمة فيرفع المقرضون النسبة عادةً حتى 145%.

مثال: شقة بـ200,000 جنيه بدفعة أولى 25%

القرض 150,000 جنيه. والفائدة الشهرية عند معدل الاختبار هي 150,000 جنيه × 5.5% ÷ 12 = £688. والحد الأدنى للإيجار الذي يتوقعه المقرض عند عتبة 125% هو £859، وعند عتبة 145% هو £997. وإذا كان إيجار الشقة أقل من ذلك ينخفض مبلغ القرض وترتفع الدفعة الأولى.

من الإيجار إلى الحد الأقصى للقرض

حُسب الجدول عند معدل اختبار 5.5% وعلى أساس سداد الفائدة فقط؛ وهو إرشادي وليس عرضاً. وتوقعات الإيجار الواقعية حسب المدينة في صفحة العائد الإيجاري صفحتنا.

البنود الأخرى الداخلة في الحساب

عند تحديد عتبة ICR تتوقع PRA من المقرضين أخذ رسوم الإدارة والتأجير وضريبة المجلس ورسوم الخدمة والتأمين والإصلاحات وفترات الخلو والفواتير وشهادات الغاز والكهرباء ورسوم التراخيص وإيجار الأرض التي يدفعها المشتري في الحسبان. كما يدخل العبء الضريبي المرتبط بالعقار في الحساب، وقد يعامل المقرضون كل مقترض بوصفه مكلفاً في الشريحة العليا تبسيطاً للأمر، وهو ما قد يؤدي إلى رفض مشترين مؤهلين فعلاً. ووضعكم الضريبي في ضريبة دخل الإيجار لدينا.

وأمر آخر: لا يجوز للمقرضين بناء القدرة على السداد على حقوق الملكية في العقار أو على افتراض ارتفاع الأسعار لاحقاً. أي أن حجة "الشقة ستزيد قيمتها" لا ترفع مبلغ القرض.

أربعة عقارات مرهونة أو أكثر: مالك محفظة

المقترض الذي يملك في المجموع أربعة عقارات تأجيرية مرهونة أو أكثر يُعدّ بحسب تعريف PRA مالك محفظة، ويُحال ملفه إلى فريق متخصص: إذ تُفحص التدفقات النقدية ونسبة الدين والتركّز الجغرافي للمحفظة كاملةً. ولهذا يستغرق العقار الرابع وقتاً أطول.

لماذا لا يمكن لعائلتكم السكن في منزل اشتُري بقرض تأجيري

وهذا ليس تفضيلاً اعتباطياً من المقرض بل حدّ تنظيمي. فالقرض التأجيري المأخوذ على عقار سيسكنه المقترض أو أحد أقاربه يُعدّ "قرضاً تأجيرياً استهلاكياً" ويخضع لتنظيم هيئة السلوك المالي؛ ولا ينطبق عليه معيار PRA للقروض التأجيرية التجارية. كما تتغير قائمة المنتجات والمقرضين. وإذا كنتم تشترون لطفل يدرس في إنجلترا فقولوا ذلك في المحادثة الأولى؛ صفحة سكن الطلاب لدينا تتناول هذا السيناريو بشكل منفصل.

الأسئلة الشائعة

هل يمكن للمواطن التركي الحصول على رهن عقاري في بريطانيا؟ نعم. الجنسية ليست عائقاً، وتختلف الشروط حسب ما إذا كنتم ستؤجرون المنزل أم تسكنونه، وأين تقيمون.

ما الحد الأدنى للدفعة الأولى؟ لا تقل عن 25% إذا كنتم تشترون للتأجير. أما للسكن الشخصي فلا توجد نسبة واحدة، وتعتمد على دخلكم ووضع إقامتكم.

هل يجب أن أقيم في بريطانيا؟ لا. توجد منتجات منفصلة للمقيمين في الخارج. وإذا كنتم تقيمون في بريطانيا تكون الخيارات أكثر والشروط أيسر.

ليس لدي سجل ائتماني في بريطانيا، فهل يمثل ذلك مشكلة؟ المنتجات المخصصة لغير المقيمين تفترض ذلك أصلاً، فهو ليس عائقاً بحد ذاته. المهم توثيق الدخل وإيجار العقار.

هل يمكنني السكن في المنزل الذي أشتريه؟ ليس في معظم المنتجات إذا اشتريتم بقرض الشراء للتأجير. وإذا كنتم تشترون للاستخدام الشخصي فأخبروا بذلك منذ البداية ليُختار المنتج الصحيح.

هل يُقبل دخلي في تركيا؟ يُقبل الدخل بالعملات الأجنبية، ويشترط المقرضون حداً أدنى للدخل ويقيّمونه بما يعادله بالإسترليني.

ما التكاليف الأخرى التي تضاف إلى السعر؟ ضريبة الدمغة وأتعاب المحامي وتسجيل الملكية والتقييم. وللمشتري غير المقيم تُحسب ضريبة الدمغة مع رسم إضافي وقد تكون أكبر بند منفرد. التفاصيل في صفحات تكلفة الشراء وضريبة الدمغة لدينا.

كيف يُحتسب مبلغ القرض؟ في الاستثمار التأجيري يجب أن يكون الإيجار 125% على الأقل من الفائدة الشهرية عند معدل الاختبار 5.5%، و145% في معظم الملفات. وإيجار 1,000 جنيه شهرياً يقابل قرضاً بنحو 174,500 جنيه عند عتبة 125%.

هل سأدفع فائدة 5.5% وهي معدل الاختبار؟ لا. فنسبة 5.5% هي الحد الأدنى التنظيمي المستخدم في اختبار القدرة على السداد فقط؛ أما السعر المعروض عليكم فيُحدَّد على حدة.

بعد كم عقاراً تصبح العملية أصعب؟ مع أربعة عقارات تأجيرية مرهونة أو أكثر تُعدّون مالك محفظة؛ ويُحال الملف إلى فريق متخصص وتُطلب أرقام المحفظة كاملةً.

المصادر

استند ما ورد بشأن معدل الاختبار وتعريف ICR وبنود التكاليف الداخلة في الحساب وتعريف مالك المحفظة إلى البيان الإشرافي 13/16 الصادر عن PRA (سبتمبر 2016)؛ وتسري النسخة الحالية المنشورة في 20 يناير 2026 اعتباراً من 1 يناير 2027. ويستند تعريف القرض التأجيري الاستهلاكي إلى أمر توجيه الائتمان العقاري لعام 2015. والأمثلة المحسوبة إرشادية وليست عرضاً، ولكل مقرض معاييره الخاصة. جرى التحقق في 20 سبتمبر 2026.

كيف نساعدكم في هذا

بصفتنا capital.works®، مركز العقارات الخارجية، نمثّل مشاريع مختارة في إنجلترا. ولكل مشروع منشور على الموقع قائمة أسعار ومخططات طوابق وجدول تسليم في صفحته. ونحن وسيط ائتماني مرخّص من هيئة السلوك المالي (FRN 1049015) وعضو في NACFB؛ ويتولى فريق واحد الشراء والتمويل والإقامة والإدارة بعد التسليم.

تنويه قانوني

capital.works® (YATIRIM UK LIMITED) وسيط ائتمان مرخّص وخاضع لرقابة هيئة السلوك المالي (Financial Conduct Authority)، وليس جهة إقراض. يمكنكم التحقق من تسجيلنا في سجل FCA (FRN 1049015). هذه الصفحة للمعلومات العامة وليست نصيحة مالية شخصية؛ وتختلف الشروط حسب المقرض ومقدم الطلب وتتغير مع الوقت. ويعتمد قبول طلبكم على معايير المقرض نفسه. ومعظم قروض الشراء للتأجير لا تخضع لتنظيم FCA. قد يُستعاد منزلكم إذا لم تلتزموا بسداد أقساط الرهن العقاري.

الخطوة التالية

وضعكم فريد: أخبرونا أين تقيمون وكيف يتكوّن دخلكم ولماذا تشترون المنزل، وسنخبركم بالأبواب المفتوحة أمامكم ومقدار الدفعة الأولى اللازمة. تواصلوا معنا أو صفحة التمويل. وإذا لم تحددوا العقار بعد فمقالنا ماذا تشتري في لندن بـ 300,000 جنيه وصفحة دليل العقارات في المملكة المتحدة ستساعدكم. ولضريبة الدخل الإيجاري راجعوا صفحة ضريبة الدخل الإيجاري أيضاً.

إجابات عن الأسئلة الأكثر شيوعاً حول هذا الموضوع: ما المدن البريطانية ذات أعلى عائد إيجاري؟