هل يمكن شراء منزل في بريطانيا بتمويل إسلامي خالٍ من الفائدة؟

بقلم: · آخر تحديث:

نعم. تقدم البنوك الإسلامية في بريطانيا "خطط شراء المنازل" (Home Purchase Plan) القائمة على الملكية المشتركة والإيجار بدلاً من الفائدة، وهذه المنتجات متاحة أيضاً للمقيمين في الخارج. يشتري البنك المنزل معك؛ وتدفع إيجارًا عن حصة البنك وتشتري هذه الحصة تدريجيًا. وهناك مؤسسات تقبل المشترين المقيمين في الخارج: بعضها يموّل الأجانب المقيمين خارج بريطانيا، وبعضها يقتصر على المواطنين البريطانيين المقيمين في الخارج أو المقيمين في دول الخليج.

كيف يعمل

النموذجكيف يعملالملكية
المشاركة المتناقصة (Diminishing Musharaka)تشترون المنزل معاً، أنتم بالدفعة الأولى والبنك بالباقي. تدفعون إيجاراً عن حصة البنك وتشترون جزءاً منها كل شهر، فتتناقص حصة البنك والإيجار مع الوقت.مشتركة؛ وتصبح ملككم بالكامل في نهاية المدة
الإجارة (Ijara)يشتري البنك المنزل ويؤجره لكم. تدفعون الإيجار وتسددون رأس المال بشكل منفصل أو في نهاية المدة ثم تنتقل إليكم الملكية.البنك خلال المدة، وأنتم في نهايتها
Murabahaتشتري المؤسسة المنزل وتبيعه لك بالتقسيط بسعر التكلفة مضافًا إليه ربح متفق عليه مسبقًا.ملكك منذ البيع

في النماذج الثلاثة تُعرَّف دفعاتك على أنها إيجار أو ربح بيع، لا فائدة. ويُحدَّد معدل الإيجار وفق ظروف السوق، وهو عمليًا قريب من معدل قرض تقليدي مماثل، وغالبًا أعلى منه بقليل.

الخيارات المتاحة للمقيمين في الخارج

فئة المشتريالشروط الأساسية
أجنبي مقيم في الخارجمساكن في إنجلترا وويلز. حتى 80% من السعر (حتى مليوني جنيه إسترليني)، و75% حتى 3 ملايين، و70% حتى 5 ملايين؛ وحتى 75% للشقة الجديدة. يبدأ التمويل من 75,000 جنيه إسترليني، والحد الأدنى للدخل السنوي 25,000 جنيه إسترليني.
مواطن بريطاني مقيم في الخارجمساكن في إنجلترا وويلز. حتى 80% من السعر؛ ويبدأ الحد الأدنى للتمويل من 60,000 جنيه إسترليني بحسب المؤسسة. وفي 2026 انضمت مؤسسة جديدة تقدّم خطط شراء المنازل لهذه الفئة.
مقيم في دول الخليجمساكن في إنجلترا وويلز. حتى 75% من السعر، وتمويل بين 100,000 و2.5 مليون جنيه.
مقيم في بريطانيا منذ عامين على الأقلحتى 90% من السعر. وهذا الخيار غير متاح للمشترين المقيمين في الخارج.

بعض المؤسسات لا تنشر معدلاتها أو مبالغ التمويل أو شروط الدفعة الأولى، وتطلب التواصل المباشر. وتتطلب خطط الشراء بغرض التأجير (الاستثمار) دفعة أولى أكبر، وتقع لدى معظم المؤسسات خارج تنظيم هيئة السلوك المالي. وتتغير شروط المنتجات كثيرًا؛ تحقّق من المعايير الحالية قبل التقديم.

هل هي خاضعة لتنظيم FCA؟ خطط الشراء السكني خاضعة لتنظيم FCA منذ 6 أبريل 2007، فيمكنك رفع الشكوى إلى أمين المظالم المالي، ومشورة الوسيط مشمولة بحماية FSCS. أما خطط التأجير فتقع عادة خارج ذلك. وبعض المؤسسات تذكر على موقعها أنها غير خاضعة للتنظيم أصلاً، فتحقق من ذلك قبل التوقيع.

هل تُدفع ضريبة الدمغة مرتين؟

لا. رغم أن نموذج الملكية المشتركة يتضمن نظرياً انتقالين للملكية (من البائع إلى البنك ومن البنك إليكم)، فإن قواعد التمويل البديل في بريطانيا تجعل ضريبة الدمغة تُدفع مرة واحدة فقط. والنسب هي نفسها في الشراء بقرض تقليدي: يدفع المشتري المقيم في الخارج والذي يملك منزلاً في بلد آخر نسبة إضافية 5% على المساكن الإضافية ورسماً إضافياً 2% لغير المقيمين فوق النسبة العادية. ولحساب رقمكم الخاص استخدموا حاسبة ضريبة الدمغة.

ضريبة الدخل الإيجاري

إذا أجّرتم الشقة يُعامل الإيجار الذي تدفعونه للبنك ضريبياً معاملة الفائدة. وبالنسبة للملاك الأفراد لا تُخصم تكاليف التمويل من الدخل، بل يُطبَّق خصم ضريبي بنسبة 20%، والقاعدة نفسها تنطبق على الخطط الإسلامية. التفاصيل في صفحة كم تبلغ الضريبة على دخل الإيجار في المملكة المتحدة لدينا.

هل هو جائز شرعاً؟

هذه مسألة شرعية ولا نقدم فتاوى. تُطرح منتجات البنوك الإسلامية في بريطانيا بموافقة هيئات الرقابة الشرعية الخاصة بها، وتخضع لتنظيم هيئة السلوك المالي (FCA). ننصح بعرض هيكل المنتج والعقد على مستشاركم الشرعي.

لمن يناسب

  • المشترون الذين لا يريدون قرضاً بفائدة ويستطيعون دفع 25% على الأقل من السعر مقدماً
  • من سيشتري في إنجلترا أو ويلز، خاصة الشقق الجديدة التي تقبلها البنوك
  • من لديه دخل منتظم وموثق في الخارج

لا يناسب الشراء في اسكتلندا، والشقق الصغيرة جداً (دون الحد الأدنى للتمويل)، والمتقدمين الذين لا يستطيعون توثيق دخلهم. وفي هذه الحالات قد يكون الشراء نقداً أو شقة أصغر خياراً أكثر واقعية.

الأسئلة الشائعة

هل يوجد تمويل سكني خالٍ من الفائدة في بريطانيا؟ نعم. تقدم البنوك الإسلامية تمويلاً سكنياً خالياً من الفائدة باسم "خطط شراء المنازل" يقوم على الملكية المشتركة والإيجار، وتخضع هذه المنتجات لتنظيم FCA.

هل يمكن للمقيم في الخارج الحصول على تمويل إسلامي في بريطانيا؟ نعم. هناك مؤسسات تقدّم تمويلًا متوافقًا مع الشريعة للأجانب المقيمين في الخارج لشراء مساكن في إنجلترا وويلز، حتى 75% من سعر الشقة الجديدة وبحد أدنى للدخل السنوي قدره 25,000 جنيه إسترليني.

كم تبلغ الدفعة الأولى للتمويل الإسلامي؟ 25% على الأقل للشقق الجديدة؛ وعادة بين 25% و35% للشراء بغرض التأجير.

هل التمويل الإسلامي أغلى؟ معدل الإيجار عادة قريب من معدل قرض تقليدي مماثل أو أعلى قليلاً. ولمقارنة التكلفة الإجمالية اطلبوا العروض على المبلغ والمدة نفسيهما.

هل تُدفع ضريبة الدمغة مرتين مع التمويل الإسلامي؟ لا. بفضل قواعد التمويل البديل تُدفع مرة واحدة فقط.

هل شراء منزل في بريطانيا بالتمويل الإسلامي جائز شرعاً؟ نترك التقييم الشرعي لمستشاركم الشرعي. وتُطرح المنتجات بموافقة هيئات الرقابة الشرعية في البنوك.

صفحات ذات صلة

هل يمكن لمواطن تركي الحصول على رهن عقاري في المملكة المتحدة، التكلفة الإجمالية لشراء منزل في المملكة المتحدة وهل يمكنني شراء منزل في دبي بقرض عقاري.

المصادر

المعدلات والشروط مأخوذة من صفحات تمويل المنازل لدى المؤسسات نفسها، ونطاقات الدفعة الأولى للشراء بغرض التأجير من ملخصات القطاع (سبتمبر 2026). وقد تتغير شروط المنتجات.

كيف نساعدكم في هذا

بصفتنا capital.works®، مركز العقارات الخارجية، نمثّل مشاريع مختارة في إنجلترا. ولكل مشروع منشور على الموقع قائمة أسعار ومخططات طوابق وجدول تسليم في صفحته. ونحن وسيط ائتماني مرخّص من هيئة السلوك المالي (FRN 1049015) وعضو في NACFB؛ ويتولى فريق واحد الشراء والتمويل والإقامة والإدارة بعد التسليم.

تنويه قانوني

‏capital.works® (YATIRIM UK LIMITED) شركة استشارات عقارية؛ ولا تقدم استشارات قانونية أو ضريبية. تتولى إجراءات نقل الملكية والعقد محامٍ مسجّل في إنجلترا. وشركتنا مسجلة لدى هيئة السلوك المالي (FRN 1049015) وعضو في NACFB.

الخطوة التالية

أخبرونا بميزانيتكم ودفعتكم الأولى ودخلكم، وسنحدد معاً المشاريع المناسبة للتمويل الإسلامي والتكلفة الإجمالية: تواصلوا معنا.